Юридические консультации банкротство

Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц

1 октября 2015 года вступили в силу изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127, благо­даря которым стало возможным банкротство гражданина.

История института банкротства как системы урегулиро­вания отношений должника с кредиторами развивается уже давно. Необходимость защиты имущественных прав субъек­тов финансово-хозяйственных отношений была обоснована еще в древнеримском праве, из-за чего и начал свое зарожде­ние и развитие правовой институт несостоятельности, при­знанный как наиболее эффективное средство обеспечения экономической безопасности хозяйствующих субъектов.

Под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требова­ния кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей.

Институт банкротства физических лиц: зарубежный опыт и российская практика

Банкротство физического лица имеет ряд отличитель­ных особенностей от правовой конструкции коммерческого банкротства, что порождает новое определение института банкротства — потребительское или личное банкротство.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опу­бликовало статистику на 1 ноября 2019 года, где выяснилось, что 1,03 млн российских заемщиков могли объявить себя финансово несостоятельными. У каждого из потенциальных банкротов долг превышает 500 тыс. руб. и 90 дней просрочка по кредитам. Это критерии для банкротства, которые суще­ствовали изначально, с октября 2015 года. Сейчас гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предви­дит невозможность расплатиться в установленный срок.

По отчетам арбитражных управляющих о завершении процедур реализации имущества в отношении граждан и индивидуальных предпринимателей, опубликованные в Фе- дресурсе, наблюдается рост количества банкротств граждан, так, например, в 2015 году количество завершенных проце­дур — 4, в 2016 году - 2135, в 2017 году- 8495, в 2018 году-11854, в 2019 году — 17573, в 1 кв. 2020 года - 4915.

Учитывая вышеизложенное, становится закономерным вопрос: «Почему граждане не спешат объявлять себя банкро­тами».

Причина в том, что банкротство для российских граж­дан остается процессом малоизученным, с множеством во­просов. Граждане недостаточно осведомлены о самом инсти­туте банкротства физических лиц, о процедурах банкротства, не знают о последствиях признания банкротом, в связи с чем большинство не решаются на признание себя банкротом. Однако, более широкая осведомленность граждан о банкрот­стве по сравнению с 2015 годом наглядно показывает темпы роста количества дел о банкротстве.

Кроме того, стоит учитывать социальные и культурные особенности, а именно граждане считают, что банкротство вызовет общественное осуждение и порицание как со сторо­ны общества, так и близких родственников, недоверие рабо­тодателя и пр. В связи с такими убеждениями, к сожалению, мы столкнулись с так называемыми «долговыми суицида­ми». Банкротство гражданина является своеобразным меха­низмом не только финансового оздоровления должника, но и экономики в целом, своего рода проводником из «должника» в «потребители». Потребитель - важнейшее звено любой отрасли экономики. Экономика без потребителя обречена.

Преследование должника кредитором, возбуждение в отношении должника исполнительного производства при­водит к прямо противоположному результату — должник скрывает свои доходы и перестает осуществлять трудовую деятельность, тем самым, исключая себя из числа налогопла­тельщиков.

Между тем, зарубежные страны уже довольно долго ис­пользуют институт банкротства.

Менталитет граждан в различных государствах влияет и на этот вопрос.

Институт банкротства, будучи новым в нашей системе на мировой арене существует уже достаточно долго. Счи­тается, что больше всего этот институт развит в США, там он взял свое начало еще с конца XIX века. Так, например, В США большой популярностью пользуется потребительское кредитование.

Считается, что рядовые американцы не привыкли от­казывать себе в материальных благах и многое приобретают в кредит - это определенный жизненный образ. А по насту­плении времени погашения долгов американские граждане обращаются в суд с просьбой о признании их банкротами. В Соединенных Штатах Америки термин «банкротство» ис­пользуется для описания всех видов несостоятельности, включая компромиссное (мировое) соглашение и процеду­ры по оздоровлению должника. Также активно при потреби­тельском банкротстве применяется так называемая концеп­ция «нового старта» (fresh start)- институт списания долгов для добросовестных субъектов в целях оказания им помощи, продолжения их дальнейшей хозяйственной деятельности, но уже без долговой зависимости.

Концепция потребительского банкротства в виде так называемого нового старта (fresh start) показала свою эффек­тивность не только на примере института потребительского банкротства в США, но и нашла свое позитивное применение в странах континентальной системы права (Германия - Закон о банкротстве 1994 г.; Швеция - Закон о банкротстве и при­нятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов).

Почти одновременно с поправками к Bankruptcy Code Конгрессом США была создана национальная Комиссия по пересмотру законодательства о банкротстве в составе десяти человек. В 2005 году произошли другие изменения, согласно которым ужесточились правила, по которым граждане США могут инициировать процедуру банкротства, пересмотрены большие издержки со стороны будущего банкрота при по­даче ходатайств о защите кредиторов. Bankruptcy Code яв­ляется законом федерального уровня, его положения обяза­тельны для всех штатов. Данный нормативный акт считается сложным и фундаментальным законом.

В США считают, что работа над ним и совершенствова­ние должно идти непрерывно, по мере изменения судебной практики. Кроме того, большое значение еще имеют Пра­вила о несостоятельности (Bankruptcy Rules), они издаются Верховным Судом США. Именно эти правила подлежат применению судами при рассмотрении дел о банкротстве, а не свод правил гражданского процесса как в России. Однако, есть один нюанс в применении данных норм, в том, что не­состоятельность и банкротство страховых компаний, банков, муниципальных, железнодорожных корпораций, кредитных и строительных объединений законом № 95-598 не регулиру­ются из-за ранее принятых специальных законов, регулиру­ющих правоотношения в этой сфере. Действующий кодекс остается очень схожим с Актом о банкротстве 1891 года.

Он пытается наладить баланс между интересами креди­торов и должников, с одной стороны, обеспечить как можно большее поступление денежных средств, не лишая при этом должника возможности стать вновь полноценным членом общества. А с другой стороны, ограничивает должников в получении несправедливого преимущества в результате про­щения долга, но сохранив при этом достаточно ресурсов и личное достоинство. Исходя из вышесказанного, можно сде­лать вывод об отсутствии у данной процедуры карательной функции юридической ответственности.

В Финляндии, Норвегии, Дании, Исландии, Швеции и иных странах основной задачей банкротства максимальный возврат займа и финансовое оздоровление должника.

Германия и Австрия преследует следующую цель про­цедуры банкротства - выплата задолженности благодаря обязательному плану погашения. Банкротство начинают с суммы задолженности тысяча евро. Смысл процедуры - сни­зить дополнительную долговую нагрузку. В процессе этого банкротства учитывают существующее у должника имуще­ство, которое можно распродать. Имеющееся имущество описывается, после чего над гражданином в течение шести лет наблюдают - каково его финансовое благосостояние. Если улучшения за это время нет, его признают банкротом со списанием оставшихся долгов.

В Великобритании процедура банкротства напоминает американскую - с планом выплат долга. После того, как при­нимается судебное постановление о банкротстве, больше ни у кого нет права на предъявление гражданину претензий по взысканию долгов.

Банкротство физических лиц — это инструмент фи­нансового оздоровления граждан, возвращение гражданина в ряды потребителей и налогоплательщиков. российская практика обнаруживает ряд проблем: физические лица не готовы становиться банкротами из-за собственных убежде­ний, давления родственников, юридической и финансовой неграмотности, в связи с чем целесообразно проводить ме­роприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и развивать финансовое образование в Российской Федерации.

БЛИЗНО Лилия Васильевна
кандидат экономических наук, доцент, декан Юридического факультета Ставропольского института кооперации (филиала) Белгородского университета кооперации, экономики и права

ПРЕОБРАЖЕНСКАЯ Ксения Юрьевна
кандидат философских наук, доцент кафедры трудового и предпринимательского права Ставропольского института кооперации (филиала) Белгородского университета кооперации, экономики и права, руководитель юридического агентства «Решение»

  • Default
  • Title
  • Date
  • Random
load more hold SHIFT key to load all load all

Проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.).