1 октября 2015 года вступили в силу изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127, благо­даря которым стало возможным банкротство гражданина.

История института банкротства как системы урегулиро­вания отношений должника с кредиторами развивается уже давно. Необходимость защиты имущественных прав субъек­тов финансово-хозяйственных отношений была обоснована еще в древнеримском праве, из-за чего и начал свое зарожде­ние и развитие правовой институт несостоятельности, при­знанный как наиболее эффективное средство обеспечения экономической безопасности хозяйствующих субъектов.

Под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требова­ния кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей.

Институт банкротства физических лиц: зарубежный опыт и российская практика

Банкротство физического лица имеет ряд отличитель­ных особенностей от правовой конструкции коммерческого банкротства, что порождает новое определение института банкротства — потребительское или личное банкротство.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опу­бликовало статистику на 1 ноября 2019 года, где выяснилось, что 1,03 млн российских заемщиков могли объявить себя финансово несостоятельными. У каждого из потенциальных банкротов долг превышает 500 тыс. руб. и 90 дней просрочка по кредитам. Это критерии для банкротства, которые суще­ствовали изначально, с октября 2015 года. Сейчас гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предви­дит невозможность расплатиться в установленный срок.

По отчетам арбитражных управляющих о завершении процедур реализации имущества в отношении граждан и индивидуальных предпринимателей, опубликованные в Фе- дресурсе, наблюдается рост количества банкротств граждан, так, например, в 2015 году количество завершенных проце­дур — 4, в 2016 году - 2135, в 2017 году- 8495, в 2018 году-11854, в 2019 году — 17573, в 1 кв. 2020 года - 4915.

Учитывая вышеизложенное, становится закономерным вопрос: «Почему граждане не спешат объявлять себя банкро­тами».

Причина в том, что банкротство для российских граж­дан остается процессом малоизученным, с множеством во­просов. Граждане недостаточно осведомлены о самом инсти­туте банкротства физических лиц, о процедурах банкротства, не знают о последствиях признания банкротом, в связи с чем большинство не решаются на признание себя банкротом. Однако, более широкая осведомленность граждан о банкрот­стве по сравнению с 2015 годом наглядно показывает темпы роста количества дел о банкротстве.

Кроме того, стоит учитывать социальные и культурные особенности, а именно граждане считают, что банкротство вызовет общественное осуждение и порицание как со сторо­ны общества, так и близких родственников, недоверие рабо­тодателя и пр. В связи с такими убеждениями, к сожалению, мы столкнулись с так называемыми «долговыми суицида­ми». Банкротство гражданина является своеобразным меха­низмом не только финансового оздоровления должника, но и экономики в целом, своего рода проводником из «должника» в «потребители». Потребитель - важнейшее звено любой отрасли экономики. Экономика без потребителя обречена.

Преследование должника кредитором, возбуждение в отношении должника исполнительного производства при­водит к прямо противоположному результату — должник скрывает свои доходы и перестает осуществлять трудовую деятельность, тем самым, исключая себя из числа налогопла­тельщиков.

Между тем, зарубежные страны уже довольно долго ис­пользуют институт банкротства.

Менталитет граждан в различных государствах влияет и на этот вопрос.

Институт банкротства, будучи новым в нашей системе на мировой арене существует уже достаточно долго. Счи­тается, что больше всего этот институт развит в США, там он взял свое начало еще с конца XIX века. Так, например, В США большой популярностью пользуется потребительское кредитование.

Считается, что рядовые американцы не привыкли от­казывать себе в материальных благах и многое приобретают в кредит - это определенный жизненный образ. А по насту­плении времени погашения долгов американские граждане обращаются в суд с просьбой о признании их банкротами. В Соединенных Штатах Америки термин «банкротство» ис­пользуется для описания всех видов несостоятельности, включая компромиссное (мировое) соглашение и процеду­ры по оздоровлению должника. Также активно при потреби­тельском банкротстве применяется так называемая концеп­ция «нового старта» (fresh start)- институт списания долгов для добросовестных субъектов в целях оказания им помощи, продолжения их дальнейшей хозяйственной деятельности, но уже без долговой зависимости.

Концепция потребительского банкротства в виде так называемого нового старта (fresh start) показала свою эффек­тивность не только на примере института потребительского банкротства в США, но и нашла свое позитивное применение в странах континентальной системы права (Германия - Закон о банкротстве 1994 г.; Швеция - Закон о банкротстве и при­нятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов).

Почти одновременно с поправками к Bankruptcy Code Конгрессом США была создана национальная Комиссия по пересмотру законодательства о банкротстве в составе десяти человек. В 2005 году произошли другие изменения, согласно которым ужесточились правила, по которым граждане США могут инициировать процедуру банкротства, пересмотрены большие издержки со стороны будущего банкрота при по­даче ходатайств о защите кредиторов. Bankruptcy Code яв­ляется законом федерального уровня, его положения обяза­тельны для всех штатов. Данный нормативный акт считается сложным и фундаментальным законом.

В США считают, что работа над ним и совершенствова­ние должно идти непрерывно, по мере изменения судебной практики. Кроме того, большое значение еще имеют Пра­вила о несостоятельности (Bankruptcy Rules), они издаются Верховным Судом США. Именно эти правила подлежат применению судами при рассмотрении дел о банкротстве, а не свод правил гражданского процесса как в России. Однако, есть один нюанс в применении данных норм, в том, что не­состоятельность и банкротство страховых компаний, банков, муниципальных, железнодорожных корпораций, кредитных и строительных объединений законом № 95-598 не регулиру­ются из-за ранее принятых специальных законов, регулиру­ющих правоотношения в этой сфере. Действующий кодекс остается очень схожим с Актом о банкротстве 1891 года.

Он пытается наладить баланс между интересами креди­торов и должников, с одной стороны, обеспечить как можно большее поступление денежных средств, не лишая при этом должника возможности стать вновь полноценным членом общества. А с другой стороны, ограничивает должников в получении несправедливого преимущества в результате про­щения долга, но сохранив при этом достаточно ресурсов и личное достоинство. Исходя из вышесказанного, можно сде­лать вывод об отсутствии у данной процедуры карательной функции юридической ответственности.

В Финляндии, Норвегии, Дании, Исландии, Швеции и иных странах основной задачей банкротства максимальный возврат займа и финансовое оздоровление должника.

Германия и Австрия преследует следующую цель про­цедуры банкротства - выплата задолженности благодаря обязательному плану погашения. Банкротство начинают с суммы задолженности тысяча евро. Смысл процедуры - сни­зить дополнительную долговую нагрузку. В процессе этого банкротства учитывают существующее у должника имуще­ство, которое можно распродать. Имеющееся имущество описывается, после чего над гражданином в течение шести лет наблюдают - каково его финансовое благосостояние. Если улучшения за это время нет, его признают банкротом со списанием оставшихся долгов.

В Великобритании процедура банкротства напоминает американскую - с планом выплат долга. После того, как при­нимается судебное постановление о банкротстве, больше ни у кого нет права на предъявление гражданину претензий по взысканию долгов.

Банкротство физических лиц — это инструмент фи­нансового оздоровления граждан, возвращение гражданина в ряды потребителей и налогоплательщиков. российская практика обнаруживает ряд проблем: физические лица не готовы становиться банкротами из-за собственных убежде­ний, давления родственников, юридической и финансовой неграмотности, в связи с чем целесообразно проводить ме­роприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и развивать финансовое образование в Российской Федерации.

БЛИЗНО Лилия Васильевна
кандидат экономических наук, доцент, декан Юридического факультета Ставропольского института кооперации (филиала) Белгородского университета кооперации, экономики и права

ПРЕОБРАЖЕНСКАЯ Ксения Юрьевна
кандидат философских наук, доцент кафедры трудового и предпринимательского права Ставропольского института кооперации (филиала) Белгородского университета кооперации, экономики и права, руководитель юридического агентства «Решение»