Гражданский договор как одна из форм правового регулирования страховых отношений

КАЮМОВ Р.

 Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера    должен    непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено    в    п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера    устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость    общего начала страхового договора в том, что он является юридическим    основанием    для возникновения    любых страховых правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие    в результате наступления страхового    случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой-    страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Реальность страхового договора признается многими учеными . А.А. Иванов справедливо, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об    объекте страхования, правилах Представляется, что данная позиция не соответствует п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Это означает, что, если в страховом полисе указана дата начала действия договора без какой-либо привязки к  уплате премии, такой договор не только заключен, но вступил в силу и действует с указанной даты    независимо    от уплаты страховой премии.

Единого    определения    договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Именно    единство    страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.

Для того чтобы процесс страхования осуществлялся    реально,    необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенные условия договора страхования, в имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе,    являющемся    объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В последнее время их возросшая популярность на рынке страховых услуг обусловлена тем, что инвесторы зачастую не обладают достаточным опытом для проведения собственного глубокого анализа риска своих вложений.

Страховые    организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования, каким также является страхование    предпринимательских (финансовых) рисков. Так, согласно Правилам страхования многих страховых компаний и в соответствии с ГК РФ, по договору страхования предпринимательских рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, связанные с неполучением ожидаемых доходов и дополнительными расходами    (выплатить    страховое возмещение), в пределах страховой суммы.

Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов (выгоды) из-за нарушения контрагентом своих обязательств.

Страхователями по договору страхования    предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно¬правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои денежные средства в инвестиционные проекты, в том числе в долевое участие в строительстве жилых зданий и сооружений.
Система    страхования предпринимательских рисков представляется очень привлекательной для страхователя, поскольку страховое возмещение подлежит выплате в случае, когда неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом произошло в результате:
а)    банкротства    должника
(ответственность страховщика наступает с момента признания факта несостоятельности должника арбитражным судом - о принудительной ликвидации и об открытии конкурсного    производства    либо официального объявления о ней при добровольной ликвидации).

Признание должника банкротом, по сути, исключает вероятность возмещения кредитору причиненных им убытков, если учесть, что расчеты с кредиторами по гражданско-правовым    договорам производятся в третью и пятую очередь (согласно порядку удовлетворения требований кредиторов, установленному ст. 64    ГК).    Застрахованный предпринимательский риск, напротив, обеспечит своевременное возмещение страховщиком понесенных потерпевшей стороной убытков;
б)    остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии, что не позволило должнику страхователя в установленный срок и надлежащим образом выполнить свои обязательства. При этом на выплату возмещения не влияет вина должника или ее отсутствие. Установление вины влечет переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы (суброгация);
в)    стихийных бедствий во время и в месте исполнения должником страхователя своих обязательств, что привело к неисполнению    (ненадлежащему
исполнению) договорных обязательств.

Показательно, что зачастую страховые компании идут на страхование риска неисполнения договора по причине стихийных бедствий. Согласно ГК стихийное бедствие как частный случай непреодолимой силы вне страхования освобождает стороны от ответственности по договору. Застрахованный риск на случай неисполнения в такой ситуации гарантирует страхователю выплату сумм возмещения.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы, рассчитанной страховщиком с учетом особенностей объекта страхования. Страхователю необходимо сообщить:
-    номер и дату договора, в отношении которого заключается договор страхования;
известные ему сведения о контрагенте (учредительные документы, баланс, платежеспособность и др.);
-    другую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.

Страховая компания разрабатывает структуры тарифных ставок по видам страхования, в частности по страхованию предпринимательских рисков, утверждаемые Федеральной службой страхового надзора. В зависимости от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих    и    понижающих коэффициентов:
-    деловой репутации застрахованного и его контрагентов; региона    ведения предпринимательской деятельности;
-    срока осуществления рентабельной предпринимательской деятельности; наличия у застрахованного дебиторской задолженности;
-    объема и степени ликвидности имущества и иных активов застрахованного.

При    страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. Такой стоимостью считаются убытки (в том числе упущенная выгода) от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает:
а)    упущенную выгоду (полную или частичную, в зависимости от условий конкретного договора);
б)    расходы    страхователя,
произведенные им в связи с наступлением страхового случая;
в)    необходимые    расходы страхователя по выяснению обстоятельств страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
г)    судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытка, причиненного в результате наступления страхового случая, если эти расходы включены в объем ответственности страховщика и вместе с суммой возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.

Следует учесть, что договором страхования не покрываются убытки страхователя, вызванные курсовой разницей, а также штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными средствами.

После получения от страхователя сообщения и заявления о произошедшем событии страховщик в первую очередь устанавливает факт страхового случая и проверяет соответствие сведений из заявления страхователя условиям договора и правилам    страхования.    Далее самостоятельно или с привлечением экспертов оценивает размер убытков.

При неполучении (недополучении) дохода конкретный размер убытков определяется страховщиком на основании заявления страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, других финансовых документов и расчетов, свидетельствующих о размере упущенной выгоды и намерении ее извлечь, а также заключений экспертных комиссий, актов и заключений аудиторских, оценочных фирм. По усмотрению страховщика могут быть истребованы иные документы. Примечательно, что страховые выплаты производятся страховщиком в течение 7 -    10 дней после получения заявления    и других    необходимых документов.

По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст.    933 ГК РФ,    может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что    договор    страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя,    считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.

Если страхователь в момент заключения    договора    был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.

Предметом страхового обязательства выступают специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования. В данном случае предмет    исполнения    страхового обязательства совпадает с предметом обязательства в целом.

Страховая защита как предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:
1)    при имущественном страховании и рисковом личном страховании - определение той опасности, в устранении вредоносных последствий которой страховщик окажет содействие    страхователю;    при обеспечительном личном страховании - определение того состояния жизни застрахованного, при котором ему будет оказано материальное обеспечение. Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая, наступление которого включает в действие механизм страховой защиты.

Данное условие договора страхования показывает, в связи с чем осуществляется страховая защита;
2)    определение форм и размеров страховой защиты.

При этом под формами страховой защиты понимаются виды страховых выплат (страховое возмещение или страховая сумма), зависящие от вида страхования (имущественного или личного), а также выплат, осуществляемых в порядке превентивных    мероприятий. К    формам страховой защиты относятся и выплаты, производимые    страховщиком в    порядке возмещения    расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения    убытков
от страхового случая при имущественном страховании. Последние выплаты входят в число тех условий страхования, которые предопределены законом. Следовательно, в число условий самого договора страхования они не входят и соответственно не могут входить в состав его предмета. Что касается размеров страховой защиты, то речь идет не только о ставках и размерах страхового возмещения или страховой суммы, но и о факторах, влияющих или устанавливающих порядок определения размера страховой выплаты в виде страховой суммы, а в соответствующих случаях (при страховании имущества и предпринимательских рисков) - и страховой стоимости.

Данное    условие    договора страхования устанавливает, в чем выражается страховая защита;
3)    определение    способа    и    сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о    порядке    и    сроках выплаты    страхового    возмещения или страховой суммы.

Данное    условие    договора страхования отвечает на вопрос:    каков порядок осуществления страховой защиты. Говоря об этом условии, необходимо иметь в    виду, что    способ    и    сроки уведомления страховщика о наступлении страхового    случая    в общем-то предусмотрены ст. 961 ГК, которая содержит диспозитивную норму. Поэтому, если стороны в договоре страхования не установят    условие,    отличное от предусмотренного в ней, будет действовать порядок, установленный указанной статьей;
4)    определение размера платы за страховую защиту, что практически означает условие о размере страховой премии.

Данное условие показывает, сколько стоит страховая защита.
Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде "условий, названных в законе или иных правовых актах", то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования    между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1)    об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
Следует сказать, что Гражданский кодекс не занимает достаточно четкой позиции в вопросе о том, что же представляет собой имущественный интерес страхователя, выступающий в    качестве объекта страхования, и в данном случае отождествляет понятия "предмет" и "объект" страхования;
2)    о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Отметим, что все виды имущественного страхования относятся к рисковым видам страхования. Поэтому событие, на случай которого осуществляется имущественное страхование, должно носить по отношению к объекту страхования вредоносный характер. Это означает, что описание страхового случая    должно охватывать собой характеристику возможного вреда, который может быть причинен застрахованному предмету; о размере страховой суммы; о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Сопоставляя эти условия, можно отметить, что часть из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Однако за рамками, очерченными ст. 942 ГК, остались важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора    страхования,    являются существенными.

Следует отметить, что обычно в литературе существенные условия договора страхования сводят к тем, которые перечислены в ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования.

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора   Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного    страхования    и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. Кроме того, условие о страховой премии должно рассматриваться как существенное в силу того, что оно относится к предмету договора. В определении договора как имущественного, так и личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется "за обусловленную договором плату (страховую премию)". Следовательно, если плата за страхование не "обусловлена договором", т.е. если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.
Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 "Страхование" ГК РФ. Однако данная глава практически не содержит в себе правовых норм, посвященных ответственности страховщика, механизмов гарантии прав страхователя при нарушении договорного обязательства.

В отличие от других договорных институтов, предусматривающих деление на виды, подвиды договоров (купля-продажа, аренда, рента, подряд и др.) и имеющих общую и особенную части договорного института, содержащих положения об особенностях ответственности сторон, ГК РФ не содержит в себе даже общего определения договора страхования. В главе 48 ГК РФ содержатся лишь самостоятельные определения отдельных видов договора страхования:    договора имущественного страхования (п. 1 ст. 929) и договора личного страхования (п. 1 ст. 934).

Гражданско-правовая ответственность представляет собой санкцию за правонарушение, которая вызывает для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

Правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.

В связи с отсутствием в гл. 48 ГК РФ положений об ответственности сторон договора страхования к данным отношениям будут применяться общие положения гл. 25 ГК РФ "Ответственность за нарушение обязательств". В соответствии с п. 1 ст. 393 при нарушении страхового обязательства должник (страховщик) обязан будет возместить кредитору (страхователю) убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Основными формами гражданско- правовой    ответственности    являются возмещение    убытков, уплата    неустойки, возмещение    процентов за    пользование чужими    денежными    средствами, компенсация морального вреда.

Говоря о возмещении убытков, в страховом обязательстве следует различать:
1)    убытки в объекте страхования, возмещаемые в рамках исполнения страховщиком страхового обязательства по страховой выплате; 2) и убытки, возникающие у страхователя в связи с ненадлежащим исполнением, неисполнением страховщиком страхового обязательства.

Первые относятся к надлежащему исполнению страхового обязательства и в чистом виде убытками при нарушении договорного обязательства не являются. Выплата страхового возмещения (страхового обеспечения) проводится в пределах страховой суммы, которая при страховании имущества не может быть больше страховой стоимости имущества (ст. 947 - 951 ГК РФ).

Вторые как раз и являются убытками при нарушении страхового обязательства, возмещение которых осуществляется посредством механизма ответственности за нарушение обязательств.

ГК РФ исходит из принципа полного возмещения убытков, если законом или договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15 ГК РФ) Глава 48 ГК РФ ничего не говорит об ограниченном размере возмещения убытков при нарушении страхового обязательства, что означает применение принципа полного возмещения убытков. Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещения убытков включает совокупность возмещения реального ущерба - расходы, которое лицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права и упущенной выгоды - неполученные доходы кредитора.

Так, например, среди убытков страхователя,    которые    подлежат возмещению страховщиком в рамках института ответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного    ущерба    имуществу страхователя, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения.

Другим    примером    является возможность взыскания страхователем со страховщика расходов по использованию другого арендуемого имущества вместо застрахованного    имущества,    которому причинен имущественный ущерб и которое в связи с этим невозможно использовать по своему назначению. Просрочка страховой выплаты со стороны страховщика может служить основанием для предъявления такого требования.

Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственной связи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, если по договору страхования от имущественных рисков будет застрахован автомобиль,    используемый    в предпринимательской    деятельности, например в качестве такси, то в случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможным его эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь теоретически вправе заявить требование о взыскании неполученных доходов. Однако в практике такие случаи выявлены не были.

Второй формой ответственности страховщика является уплата неустойки. Как уже было установлено, законодательство о страховании не содержит законную неустойку, однако стороны вправе установить договорную неустойку. Например, по условиям Правил добровольного страхования транспортных средств ЗАО СК "Скиф-Инком" от 1 октября 1999 г. было установлено, что при несвоевременной выплате страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает пени за каждый день просрочки из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы страхового возмещения (п. 10.25). Хотя на практике договоры страхования, содержащие положения о неустойке страховщика за нарушение страхового обязательства, встречаются редко.

Исходя из положений п. 1 ст. 394 ГК РФ, при наличии договорной неустойки убытки будут взыскиваться в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Однако даже если договорная неустойка и не установлена сторонами, страхователь имеет возможность защитить свои нарушенные права посредством иного компенсационного механизма.

Обязательство по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) по своей природе является денежным. Это означает, что просрочка страховщика при его исполнении    влечет    неправомерное удержание денежных средств страхователя страховщиком, что означает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установленных ст. 395 ГК РФ, - третья форма ответственности страховщика.

Так, например, по одному из исков страхователя И. к страховой компании "А." суд первой инстанции Арбитражного суда Самарской    области,    удовлетворяя требование о взыскании страхового возмещения, во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказал. По мнению суда, в соответствии с п. 23 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. Соответственно возможность взыскания процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, возникает при просрочке ее уплаты должником с момента вступления решения суда в силу.

Однако судом была допущена ошибка, т.к. в п. 23 Постановления N 13/14 речь идет об особенностях применения ст. 395 ГК РФ к обязательствам по возмещению вреда. Здесь же речь шла об ответственности стороны за неисполнение договорного обязательства, являющегося по своей природе денежным, что означает возможность применения ст. 395 ГК РФ к указанным отношениям. По этим причинам кассационная инстанция Федерального арбитражного суда Поволжского округа справедливо отменила решение суда первой инстанции в этой части, постановив взыскать со страховой компании проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ за весь период просрочки.

Исходя из п. 2 Постановления N 13/14, проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются с момента начала просрочки страховщика, т.е. с даты, когда страховщик должен был по условиям договора произвести страховую выплату, до момента фактического исполнения денежного обязательства по страховой выплате страховщиком.

Отдельный интерес представляет вопрос о возможности применения к рассматриваемым отношениям Закона РФ от 7    февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В литературе данный вопрос практически не освещался, на практике же существуют различные мнения этот счет. Некоторые суды не соглашаются с возможностью применения указанного Закона к страховым отношениям, другие соглашаются в применении, но не в полном объеме, а в части общих вопросов защиты прав потребителей. Последний подход представляется правильным.

Как известно, Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением    предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо    индивидуальным предпринимателем, производящими товары для    реализации    потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи и оказывающими услуги потребителями по возмездному договору, - с другой стороны.

Поэтому отношения, возникающие из договора страхования, между страховщиком и страхователем-гражданином, страхующим свое имущество, ответственность за причинение вреда, не в связи с предпринимательской деятельностью, а также жизнь, здоровье гражданина подпадают под регулирование Закона о защите    прав    потребителей.    То обстоятельство, что ни ГК РФ, ни Закон о защите    прав    потребителей,    ни Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" не предусмотрели договор страхования, вовсе не означает, что нельзя распространять на него законодательство о защите прав потребителей.

Более того, последнее предложение абз. 3 п. 1 названного Постановления Пленума ВС РФ говорит о возможности применения указанного Закона с 20 декабря 1999 г. даже к отношениям из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных    с    осуществлением предпринимательской деятельности.

Приказ Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 об утверждении разъяснений "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" (зарегистрирован в Минюсте России 28 декабря 1998 г. N 1699) относит договор страхования и договор банковского вклада к договорам, которые по смыслу ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подпадают под действие гл. 3 "Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)" данного Закона. В связи с этим, по мнению МАП России, правовые последствия неисполнения таких договоров устанавливаются ГК РФ и другими законами, регулирующими эти отношения.

По мнению МАП России, к договорам страхования и банковского вклада Закон РФ "О защите прав потребителей" должен применяться в части общих правил. Это означает применение права граждан на предоставление информации, на возмещение морального вреда, на альтернативную подсудность, на освобождение от уплаты государственной пошлины.

Эту же позицию подтвердил и Верховный Суд РФ в решении от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ 04-418 при рассмотрении спора об исключении из указанных разъяснений таких ограничений в отношении договора страхования. В удовлетворении поданного иска, в котором указывалось на противоречие данных положений разъяснений МАП России Гражданскому кодексу РФ и обосновывалась необходимость применения к договору страхования Закона о защите прав потребителей в полном объеме, включая законную неустойку, было отказано.

К сожалению, практика взыскания компенсации морального вреда, являющейся четвертой формой    ответственности страховщика за нарушения договора страхования, еще не сложилась, и суды взыскивают    минимальные суммы компенсаций. Если отношения из страхового договора не    будут подпадать под
законодательство о    защите прав потребителей, то, соответственно, взыскание морального вреда невозможно.

Еще одним механизмом защиты прав страхователя, заложенных в Законе РФ "О защите прав    потребителей", является возможность    признания    незаконными условий договора, ограничивающих права потребителей.

В соответствии со ст. 16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.    Кроме того, запрещается    обусловливать    приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В связи с    этим являются незаконными как ущемляющие права потребителя условия,    содержащиеся в полисе (договоре) страхования страховой компании "С." по страхованию транспортных средств, согласно которому страховщик    освобождается    от выплаты страхового возмещения по риску "Хищение" при непредставлении страхователем кодовой отмычки противоугонной сенсорной системы производства ООО "Р.".

Стороны в договоре страхования могут включить условие о необходимости установки сигнализации    (других противоугонных устройств), что достаточно распространено в практике деятельности страховых компаний. Однако включение в договор условия о необходимости установки сигнализации конкретного производителя противоречит не только п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, но и принципу свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и ущемляет права страхователя.

В целях наибольшей защиты прав страхователя-гражданина и в связи с многочисленными случаями отказов в выплатах страхового    возмещения страховщиками, нередко необоснованных, целесообразно ввести в Закон РФ "О защите прав потребителей" и в названные разъяснения МАП России от 20 мая 1998 г. изменения о возможности взыскания законной неустойки со страховщика при нарушении им страхового обязательства. В последнее время подобная практика о возможности применения данного Закона к отношениям,    возникшим    из инвестиционного договора с участием гражданина, уже сформировалась.

Другим вариантом защиты прав страхователя-гражданина является внесение главы о защите прав страхователя- гражданина в Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в РФ", содержащей положения о законной неустойке, по аналогии с уже принятым в Государственной Думе от 10 июня 2004 г. в первом чтении проектом Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части защиты прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства в строительство жилья".

Несмотря на отсутствие властного предписания по обязательности страхования строительных    рисков    многие добросовестные строительные компании понимают, что страхование - неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, которая позволяет не только возместить внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.

Страховые отношения в области строительства регулируются ГК РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ". Кроме того, письмом Минстроя РФ от 30 августа 1996 г. N ВБ-13- 185/7 рекомендованы "Методические материалы по страхованию строительных рисков", которые содержат "Правила страхования    строительно-монтажных рисков",    "Правила    страхования профессиональной    ответственности строителей", Методические рекомендации "Положение о проведении предстраховой экспертизы по оценке риска". Методические рекомендации "Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая", Методические рекомендации "Управление рисками при выполнении строительных работ". Хотя эти материалы не носят обязательного характера, они могут быть использованы при оценке ущерба, при управлении строительными работами. Правила страхования могут быть утверждены страховщиком и приложены к договору страхования. В этом случае согласно ст. 943 ГК РФ правила будут обязательными для сторон. Надо отметить, что к указанным методическим материалам следует относиться со здравой долей критики, поскольку отдельные их положения не соответствуют ГК РФ. Например, в ст. 2.1 "Правил страхования строительно¬монтажных рисков" сказано, что в соответствии с этими Правилами могут быть застрахованы строительные и монтажные работы. Однако согласно ГК РФ объектом страхования могут быть имущество, ответственность, иные имущественные интересы, жизнь и здоровье граждан, но не работы и услуги, поскольку это понятия из другой области права.

Объектом страхования в сфере строительства являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ (СМР).

Строительные риски    -    целый комплекс рисков, возникающих при СМР. Риски    гибели или повреждения    объекта строительства, строительного оборудования, механизмов, имущества других лиц возникают уже на начальном этапе строительства, и поэтому целесообразно их страховать.

Строительный риск,    по    поводу которого заключается договор страхования, должен соответствовать общим условиям, предъявляемым к страховому риску предполагаемому событию,    на    случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления, то есть о его наступлении не может быть заранее известно. Но при этом риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование теряет рисковый характер.

Страхование в сфере строительства может осуществляться, в частности, от следующих рисков:
-    пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
-    смерч, ураган, буря, тайфун;
-    сход снежных лавин, сель;
-    наводнение, паводок, ливень;
-    обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
-    землетрясение;
-    противоправные действия третьих лиц, кража, разбой; авария инженерных сетей (водопровод, канализация,    тепло- и электроснабжение); неосторожные действия самих работников при проведении СМР;
-    ошибки при монтаже; обрушение или    повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями; любые другие внезапные и непредвиденные события на стройплощадке.

Поскольку    риск    является предполагаемым, а не реальным событием, он может иметь различные степени вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки, поэтому страховщик перед заключением договора согласно ст. 945 ГК РФ имеет право на оценку риска.

На основании вышеизложенного можно придти к выводам о том, что на стадии заключения договора необходимо:
1)    точно определить в договоре имущество (с точными характеристиками), подлежащее страхованию, если речь идет о страховании строительного оборудования, механизмов, строительного объекта и др.;
2)    определить в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
3)    определить в договоре страховую сумму (сумму, в пределах которой выплачивается страховое возмещение), при этом она не может быть больше стоимости страхуемого имущества, поскольку в части  превышения этой стоимости договор будет являться ничтожным. Страховая сумма объекта строительства определяется на основании утвержденной сметы, которая проверяется экспертами страховой компании;
4)    убедиться в наличии страхового интереса у страхователя (или выгодоприобретателя, если они не совпадают в одном лице);
5)    обеспечить соответствие положений договора страхования и Правил страхования нормам законодательства о страховании - гл. 48 ГК РФ и Закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

 

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 1 (1) 2007

Проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.). 

© 2017-2021. Юрист Онлайн Адвокат - юридическая консультация. Все права защищены.
Перепечатывание и публичное использование материалов возможно только с разрешения редакции.
Юридическая консультация и помощь по БЕСПЛАТНОМУ тел. Россия +8 (800) 700-99-56 (доб. 995)
Московская обл, г. Москва +7 (495) 980-97-90 (доб. 597)
Ленинградская обл, г. Санкт-Петербург +7 (812) 449-45-96 (доб. 560)
в режиме online - круглосуточно!