Консультация гражданского юриста онлайн

Гражданский юрист: услуги, консультации

Навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО как злоупотребление правом страховщиками

ИГБАЕВА Гузель Римовна
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Уфимского юридического института МВД России

ИСЕЕВ Рустам Маратович
кандидат юридических наук, старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финансовый университет)

Обязательное страхование автогражданской ответствен­ности в Российской Федерации является одним из основных видов страхования, уступая, разве что, обязательному меди­цинскому страхованию. Экономическое несоответствие стра­ховых тарифов по ОСАГО с объемами выплат породило си­туацию нарушения прав страхователей при заключении либо пролонгации договоров ОСАГО путем навязывания дополни­тельных услуг страховщиками.

При заключении договора ОСАГО страховые компании предлагают автолюбителям заключить так же договор страхо­вания жизни, КАСКО или страхования здоровья, при отказе автовладельцев заключать попутные, необязательные догово­ры страхования страховые компании уклоняются от продажи полиса ОСАГО автовладельцами.

Некоторые страховщики в сфере ОСАГО начали необо­снованно отказывать в продаже полисов ОСАГО, из-за, якобы отсутствия бланков и израсходования квоты на них. Данная си­туация вызвала широкий общественный резонанс, так как эта проблема довольно актуальна в России.

В РСА и иные федеральные органы исполнительной власти стали поступать жалобы от граждан в огромном количестве. На­пример, в 2015 году Банк России ограничил действие лицензии ОСАГО для крупнейшей на рынке компании «Росгосстрах». Регу­лятор получил тысячи жалоб на страховщика и выдал ему с на­чала года 385 предписаний, которые не были исполнены. Почти четверть всех граждан, пожаловавшихся в июне 2016 года на ОСА­ГО, возмущены проблемами при покупке полиса онлайн. Неофи­циально в качестве причин страховщики называют нежелание продавать электронную «автогражданку» в проблемных регионах и сложности при работе с системами РСА.

Статистика полученных РСА жалоб на незаконные дей­ствия страховых компаний:

  1. ООО «Россгосстрах» - 74%;
  1. СОГАЗ - 7%;
  2. РЕСО - Гарантия - 6%;
  3. Альфа-страхование - 5%;
  4. ВСК - 2%.

По мнению самих страховых компаний, ОСАГО является убыточным видом деятельности, как отмечает С. В. Дедиков, с этим связана проблема необоснованного отказа и навязыва­ния дополнительных услуг автовладельцам.

По мнению экспертов, проблемы, появившиеся, на рынке ОСАГО вызваны двумя основными проблемами:

  1. Повышением страховых выплат;
  2. Множеством мошеннических схем.

В целях борьбы с откровенным навязыванием услуг стра­ховыми компаниями Центральный Банк РФ, как регулятор этой сферы, принял решение о повышении тарифов ОСАГО с 15 апреля 2015 года. Базовая ставка для владельцев транспорт­ных средств увеличилась до 50 процентов.

Экспертным сообществом решение проблемы видится не только в увеличении тарифов, но так, же и в возможности при­обретения полиса ОСАГО в сети интернет, что приведет к сни­жению развития «черного» рынка полисов ОСАГО и увеличе­нию возможности заключения договоров ОСАГО гражданами РФ и юридическими лицами без дополнительных услуг, кото­рые навязывают страховые компании. С 1 июля 2015 года в ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответствен­ности» были внесены изменения касающиеся оформления до­говора ОСАГО. Теперь договор ОСАГО может быть заключен путем оформления полиса в виде электронного документа. Электронный полис представляет собой альтернативу бумаж­ному полису ОСАГО, он подписан усиленной квалифициро­ванной подписью страховой компании. Распечатанный полис

Таблица 1. Причины жалоб на страховщиков по ОСАГО*

Причина жалобы

июнь

май

Очереди в офисе

41

46

Проблемы с покупкой электронного ОСАГО

35

29

Навязывание дополнительных услуг при продаже ОСАГО

25

16

Внесение данных в систему РСА и жалобы на неверный КБМ

16

23

Задержка возврата части премии при досрочном расторжении договора

10

3

Несогласие клиента с размером выплаты

7

12

Сложности с внесением изменений в полис / с получением дубликата полиса

6

3

Затягивание процесса урегулирования убытка

4

8

Отказ в возмещении убытка / в приеме документов на возмещение убытка

4

6

Всего

148

146

Доля жалоб на проблемы с покупкой ОСАГО

79%

78%

ОСАГО имеет точно такую же юридическую силу, как и бу­мажный полис, полученный в офисе страховой компании.

Каждый автолюбитель имеет возможность оформить полис ОСАГО, не выходя из дома, а значит не нужно стоять в бесконеч­ных очередях в офисах страховых компаний и оплачивать навя­занные страховой компанией дополнительные услуги. Кажется, теперь проблема навязывания дополнительных услуг решена, но в скором времени всем стало ясно, что заключение договора ОСА­ГО через интернет превратилось в настоящую головоломку для автолюбителей. Сайты абсолютно всех компаний выдают всевоз­можные ошибки или просто не доступны. Страховые компании заявляют о всевозможных сбоях системы и закрывают серверы страхования через интернет. Например, «Росгосстрах» занимала лидирующую позицию по продаже полисов ОСАГО через интер­нет, но заявив о техническом сбое закрыла сервера электронного ОСАГО. ПО мнению экспертов, возобновления продаж не будет.

Из 81 одной страховой компании только 15 заключа­ют договоры ОСАГО через интернет, остальные считают эту практику убыточной и полностью отказались от предоставле­ния такой услуги.

Корень проблемы лежит в том, что страховые компании не хотят продавать полисы ОСАГО в убыточных регионах и все­возможными способами хотят уйти с рынка в этих регионах.

Пока предоставление полисов ОСАГО через интернет явля­ется правом, а не обязанностью страховых компаний, регулятор не может воздействовать на них. Для решения проблемы необхо­димо внести изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и обязать страховые компа­нии заключать договоры ОСАГО через интернет.

Договор ОСАГО в соответствии со ст. 927 ГК является публич­ным договором. В соответствии со ст. 426 ГК Отказ лица, осущест­вляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие това­ры, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допу­скается. Страховая организация имеет право отказать в заключе­ние договора только при отсутствии полисов ОСАГО в наличии.

Необходимо отметить, что навязывание дополнительных услуг противоречит законодательству Российской Федерации и является злоупотреблением правом экономически более сильной стороны - страховщика. Конституция РФ закрепляет, что гражда­не РФ могут свободно владеть, пользоваться распоряжаться своим имуществом, но в случае отказа страховой компании в продаже полиса ОСАГО, граждане лишаются возможности пользоваться своими транспортными средствами, по сути, лишаясь конститу­ционного права пользоваться своим имуществом.

Попытка принудить покупателя понести дополнитель­ные расходы на приобретение ненужных ему услуг, которые идут в дополнение к основным услугам, может расцениваться как нарушение прав потребителя.

Подобные действия продавцов товаров и услуг влекут за собой наступление ответственности. Основным документом, который защищает права покупателей, является Закон РФ от 07.02.1992 N 2зо0-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 1б данного закона продавец не имеет право навязывать покупателю дополнительный товар или услугу, которые выступают в качестве дополнения к при­обретаемым покупателем товарам. Приобретение одних услуг не должно быть обусловлено приобретением других услуг.

При наличии необходимого пакета документов водитель имеет полное право оформить договор обязательного страхо­вания без подписания дополнительных договоров.

Если в результате подобных действий продавца покупа­тель несет финансовые потери и происходит ущемление его прав, продавец должен возместить все понесенные клиентом убытки. Условия заключенного договора в этом случае при­знаются недействительными.

Представляется, что необходимо ужесточить ответствен­ность страховых компаний за нарушение законодательства РФ в сфере страхования автогражданской ответственности, увеличив размер штрафов предусмотренных ст. 15.34.1 КоАП РФ. На данный момент санкция составляет 50 тысяч рублей, для крупных страховых компаний с миллиардным оборотом такая санкция не является существенной. Оплатить данные штрафы крупным страховым компаниям не составит и труда, в то время как контрольные органы затрачивают огромное ко­личество средств на рассмотрение множества жалоб в сфере ОСАГО. Внесение данной поправки не повлечет расходования бюджетных средств, но в свою очередь выполнит стимулирую­щую функцию по отношению к страховым компаниям.

  • Default
  • Title
  • Date
  • Random
load more hold SHIFT key to load all load all

Проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.).