Консультация гражданского юриста онлайн

Гражданский юрист: услуги, консультации

Отдельные аспекты банкротства физических лиц

ИГБАЕВА Гузель Римовна
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Уфимского юридического института Министерства внутренних дел Российской Федерации
ШАКИРОВА Зульфия Римовна
кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры истории и теории государства и  права Уфимского юридического института Министерства внутренних дел Российской Федерации

С 1 октября 2015 года действуют изменения, внесен­ные Федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.2015 в Феде­ральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которыми гражданин, не­способный удовлетворить требования кредиторов по денеж­ным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятель­ным (банкротом). Ранее нормы о банкротстве распространя­лись лишь в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На первый взгляд, институт банкротства физических лиц имеет очевидные положительные аспекты, как для заемщиков, так и для кредиторов. Несостоятельным должникам Закон призван помочь выйти из тупиковой жиз­ненной ситуации, освободив от растущего долга, пусть и с по­мощью длительной и болезненной с моральной точки зрения процедуры банкротства. Для кредиторов нововведения дают дополнительный механизм разрешения конфликтов с про­блемными заемщиками, предусматривающий возможность списать долги.

Актуальность данной темы определяется тем, что в по­следнее время, особенно в условиях финансового кризиса, в России проблема неуплаты потребительских кредитов при­обрела особую остроту, в основном в связи с чрезвычайно ло­яльным отношением к должникам. На сегодняшний день 39,4 млн. россиян имеют непогашенные кредиты, что составляет более половины экономически активного населения страны. Общая же сумма долга физических лиц к банкам, по состоянию на 20 мая 2016 г., составляет 10,6 трлн рублей, что сораз­мерно годовому бюджету страны. Наиболее остро проблема задолженности наблюдается в Республике Башкортостан. Так, по официальным данным сумма задолженности граждан пе­ред банками составляет 271,1 млрд рублей, что на сорок про­центов больше чем в 2015 году.




После вступления изменений в законную силу прошло больше года, однако, как показывает практика, возникает не­мало трудностей при реализации норм о банкротстве.

Рассмотрение дел о банкротстве, первоначально, пред­лагалось передать судам общей юрисдикции. Суды общей юрисдикции, помимо дел о банкротстве, завалены большим количеством других дел. К тому же дела данной категории содержат элементы экономических отношений, что не всегда удобно для изучения судьей суда общей юрисдикции. Но на сегодняшний день проблема нашла свое решение, и дела о банкротстве находятся в подсудности арбитражных судов.

Инициировать процедуру банкротства законодатель на­делил правом самого должника, конкурсного кредитора, а также уполномоченного органа.

За семь месяцев действия закона доля заемщиков, отказы­вающихся платить по долгам из-за намерений получить ста­тус «банкрот», выросла в шесть раз.


На самобанкротство по закону может подать любой граж­данин с долгом от 500 тыс. рублей, если предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он обязан предоставить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженно­сти, опись своего имущества (в том числе в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим иму­ществом дороже 300 тыс. рублей.

Интересным моментом является то, что объявить себя бан­кротом гражданину не так просто, как это кажется на первый взгляд. Чтобы арбитражным судом гражданин был объявлен банкротом, его задолженность перед кредиторами должна быть не менее пятисот тысяч рублей, а срок неуплаты долга должен превышать три месяца. Кроме этого, гражданин должен пред­ставить документы об отсутствии у него источника дохода, а также документы подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества. Данные документы необходимы для подтверждения признаков неплатежеспособ­ности гражданина, по которым сумма долга гражданина должна превышать стоимость имеющегося у него имущества.

Обладая признаками неплатежеспособности, гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. В течение трех месяцев суд может либо признать заявление обоснованным, либо отклонить его и при этом су­ществует опасность быть привлеченным к административной ответственности за фиктивное банкротство.

В случае признания судом заявления обоснованным, ар­битражный суд назначает финансового управляющего. Со­гласно российскому законодательству, при подготовительном этапе процедуры банкротства гражданин должен указать наименование саморегулируемой организации финансовых управляющих, одного из членов которой вскоре назначит суд по делу о банкротстве.


Нельзя не отметить тот факт, что за работу управляющий получает денежное вознаграждение, минимальный размер которого составляет десять тысяч рублей. Помимо этого, в по­следующем на его счет поступает по два процента от стоимо­сти каждого реализованного имущества.

Финансовый управляющий, помимо всего прочего, на­делен правом производить оценку имущества должника. Од­нако, как быть с недобросовестными управляющими, которые действуя в своих интересах, могут намеренно занижатьстоимость имущества при оценке и впоследствии информировать об этом заинтересованных в покупке лиц, законодатель не разъясняет.

Изучая судебную практику по данной категории дел, мож­но отметить не очень хорошую тенденцию отказа финансовых управляющих от работы по банкротству физических лиц.

Так, по одному из судебных разбирательств на запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управля­ющих пришел следующий ответ: «Никто не изъявил жела­ние быть финансовым управляющим в деле о банкротстве гражданина».


Арбитражные управляющие по делу о банкротстве юри­дических лиц получают, в среднем, 30 000 рублей ежемесячно. Учитывая то обстоятельство, что процедура банкротства юри­дических лиц длится около 6 месяцев, можно сделать вывод, что за одну процедуру он заработает 180 000 рублей. Говоря о процедуре банкротства теперь уже физических лиц, стоит отметить, что она длится не один день. Только процедура ре­ализации имущества должника длится 6 месяцев, а при рас­чете также следует учитывать, что по закону на управляюще­го возлагается обязанность наблюдать за исполнением плана реструктуризации долгов, который, как правило, составляется на 3 года. Не каждый управляющий согласится работать такое количество времени за 10 000 рублей. Поэтому в большинстве случаев управляющие соглашаются работать, при условии до­платы. В среднем, они требуют за свой труд 100 - 150 тысяч ру­блей. Поэтому процедура банкротства требует значительных затрат от гражданина.

Так, по оценкам юристов, покрытие всех издержек ист­ца от начала процесса банкротства до его завершения может составить от 100 тыс. до 300 тыс. руб. При наличии долга пе­ред кредиторами, к примеру, в 300-500 тыс. руб. физлицу не­целесообразно затевать судебный процесс о признании себя несостоятельным, который не только не вернет деньги в счет погашения долга путем взыскания имущества, но еще и по­тратится на судебные издержки.

Положительным для должника является то обстоятель­ство, что его имущество не может быть сразу подвергнуто ре­ализации. Согласно закону существует две альтернативы бан­кротства: реструктуризация долгов и заключение мирового соглашение между кредитором и должником.


При реструктуризации долгов кредитор и управляющий совместно составляют план погашения задолженности. Это делается с целью сохранить имущество должника и восстано­вить его платежеспособность.

Основным преимуществом для должника является пре­кращение начисления неустоек и процентов за неисполнение денежных обязательств, после утверждения плана арбитраж­ным судом. Соответственно, гражданин не отвечает за убытки, понесенные кредиторами в связи с принятием данного плана. План может быть составлен на срок не более 3 лет. По окон­чании этого срока, в случае не исполнения денежных обяза­тельств арбитражный суд может признать гражданина бан­кротом и приступить к процедуре реализации имущества. Что не есть хорошо как для должника, который потеряет свое имущество, так и для кредиторов третьей и четвертой очере­ди, чьи требования, возможно, так и останутся не удовлетво­ренными, в силу нехватки денег от реализованного имущества. В данной ситуации выигрывает лишь должник, у которого нет имущества, на которое в соответствии с законом может быть наложено взыскание.

Долги, порой, достигают огромных размеров, удовлет­ворить которые за период действия плана реструктуризации просто невозможно.


Представляется, в данной ситуации было бы правильным продление срока действия плана. Конечно, стоит учитывать то обстоятельство, что будет сложно рассчитать план погашения долга на более длительный период. Если должник своевре­менно и добросовестно исполняет денежные обязательства, согласно условиям плана, то почему бы по истечении 3 лет не продлить план реструктуризации как минимум еще на два года. Эта мера помогла бы в большем объеме удовлетворить требования кредиторов, а должникам в последующем сохра­нить свое имущество.

Следующей альтернативой банкротства выступает заключе­ние между сторонами мирового соглашения, по которому уста­навливается порядок и сроки исполнения обязательств перед кредитором. Заключение соглашения возможно лишь при погашении долга кредиторов первой и второй очереди. А таковыми являются граждане, перед которыми должник несет ответствен­ность за причинение вреда жизни или здоровью, а также гражда­не, которым должник обязан выплатить денежное обязательство по трудовому договору. Таким образом, должник заключает ми­ровое соглашение с кредиторами третьей и четвертой очереди.

Стоит обратить внимание на то, что должник может пога­сить часть долга путем предоставления отступного. А отступ­ное, как известно, может выражаться как в денежной, так и в имущественной форме, а также путем предоставления услуг или выполнения работ. Это поможет найти компромисс меж­ду сторонами, и, возможно, в будущем, избежать банкротства гражданина.


Если с помощью вышеперечисленных альтернатив долж­ник так и не смог исполнить обязательства перед кредитора­ми, то арбитражный суд может вынести определение о при­знании гражданина банкротом. Следующим шагом будет процедура реализации имущества должника. Все его иму­щество в течение шести месяцев распродается, а вырученные деньги идут в уплату долгов.

Гражданин, после всей этой процедуры, всего лишь «в течение пяти лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без указания на факт своего бан­кротства и в течение трех лет не сможет занимать должности в органах управления юридического лица. А также в течение пяти лет не сможет самостоятельно инициировать процедуру банкротства».

Конечно, из этого положения есть исключения. Напри­мер, «после банкротства не аннулируются долги, о наличии которых кредиторы не знали или не должны были знать к мо­менту завершения реализации имущества человека. Помимо этого, банкрот обязан будет компенсировать убытки, которые умышленно причинил компании, участником которой он был».

Но и здесь возникает масса вопросов, потому как креди­тору будет достаточно сложно доказать факт того, что он дей­ствительно не знал о наличии долгов к моменту реализации имущества. И откуда взыскать денежные средства в счет пога­шения вышеперечисленных обязательств, если все имущество должника уже реализовано.


В отличие от российского, в законодательстве США су­ществует большее количество превентивных мер, которые по­могают избежать банкротства. При определенных обстоятель­ствах граждане могут избавиться от задолженности в течение нескольких месяцев.

Во-первых, для удовлетворения судом заявления о банкрот­стве, гражданину не обязательно обладать признаками банкрот­ства. Это помогает вовремя произвести необходимые проце­дуры, во избежание огромных долгов. А для этого назначается администратор доходов. В какой - то мере его полномочия схо­жи с полномочиями финансового управляющего. Но при этом, администратор это не человек «с улицы», как в нашем случае это финансовый управляющий, а таковым является специально об­ученное лицо, имеющее высшее образование, уполномоченное государственными органами, которому действительно можно доверять. Администратор совместно с должником составляет план регулирования доходов, с целью дальнейшего обеспечения выплаты должником денежных обязательств.


Во-вторых, должник может передать свое имущество од­ному из кредиторов, который впоследствии будет произво­дить расчет с оставшимися кредиторами. Эта мера позволяет облегчить процедуру выполнения обязательств должником, потому как кредиторам будет легче найти компромиссу меж­ду собой, нежели с кредитором.

Законодательство Англии же в большей степени на сторо­не кредиторов. Так, согласно закону при производстве дела вы­является все имущество должника, даже то, которое находится у третьих лиц, учитывая эти права на имущество. Такая норма, весьма выгодна для кредиторов, которые так и не получили свой долг, вследствие того, что якобы все имущество должника реали­зовано. Но на самом деле, большая часть имущества находится у третьих лиц, вследствие заключения ряда мнимых сделок.

Несмотря на имеющиеся в принятом законе проблемы (сложный механизм реализации поправок для должника, доро­говизна, длительность данной процедуры и возможность мошен­нических действий различных организации), следует отметить, что изменения в законе оказались востребованными для не являю­щихся индивидуальными предпринимателями физических лиц.

 

  • Default
  • Title
  • Date
  • Random
load more hold SHIFT key to load all load all

Проект при содействии ЕВРАЗИЙСКОГО ЮРИДИЧЕСКОГО ЖУРНАЛА (издается при содействии Московского государственного юридического университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). Международный научный и научно-практический юридический журнал.).