С 2002 года в России был введен новый для российского законодательства вид страхования - обязательное страхова­ние гражданской ответственности владельцев транспортных средств - ОСАГО, что реально приблизило россиян к ци­вилизационному способу решения вопросов возмещения ущерба.

Этот вид страхования, как подчеркивают ученые, «вводится как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств».

До того как был введен Федеральный закон «Об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств», ущерб, причиненный владель­цем или лицом, управляющим транспортным средством, регулировался за счет виновной стороны в соответствии с Гражданским кодексом РФ. В случае несогласия виновной стороны возместить ущерб, пострадавшей стороне прихо­дилось обращаться в суд для защиты своих законных прав и интересов.

В силу этого был принят Федеральный закон «Об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (далее - Закон № 40-ФЗ). Для осуществления защиты прав потер­певших, а также возмещения вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств Закон № 40-ФЗ определяет правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования граж­данской ответственности владельцев транспортных средств.

Однако следует подчеркнуть, что отношение в обществе к Закону № 40-ФЗ всегда было неоднозначным. Наиболее существенным изъяном правовой природы обязательного страхования автогражданской ответственности является то, что этот вид страхования де-юре будучи приравненным к до­бровольному страхованию, что вытекает из ст. 927 ГК Россий­ской Федерации, фактически вытеснил добровольное страхо­вание, что приводит к ограничению конкуренции в данной сфере, в том числе и при определении стоимости полиса ОСАГО, что нарушает принцип равенства субъектов граж­данского законодательства декларируемый ч. 1 ст. 1 ГК, ведь страховые кампании, предлагавшие добровольное страхова­ние вынуждены были уйти с рынка, либо перейти к ОСАГО. Другими словами, владельцы транспортных средств сталки­ваются с проблемой навязывания различных дополнитель­ных услуг, таких как дополнительное страхование жизни или имущества. Хотя законодательство четко устанавливает, что страхование жизни по общему правилу является доброволь­ным. Но на практике в большинстве случаев получить стра­ховой полис без дополнительных услуг очень сложно.

Таким образом, в ходе реализации закона появилось не­мало проблем, которые постепенно решаются, но, несмотря на это, разногласия между участниками страхования (стра­ховщик, страхователь, посредники, торговые автоцентры, банки и др.) остаются, т.к. затрагивают имущественные ин­тересы.

Поэтому представляется необходимым проанализиро­вать основные положения, которые вводит Закон № 40-ФЗ, и дать некоторый прогноз последствий их применения на практике.

В связи со сказанным за период своего существования вышеуказанный закон претерпел множество изменений. Одним из важных изменений стала единая база данных, так называемая АИС - Автоматизированная Информационная Система, которая начала работать с 1 января 2013 года, она хранит в себе страховую историю водителей. Благодаря этой базе, страховые службы могут судить об аварийных случаях водителя.

Наибольшее количество изменений было введено в 2014 году. С первого сентября 2014 года в Закон № 40-ФЗ была вве­дена ст. 16.1, на основании которой был четко сформулиро­ван порядок обязательного досудебного разрешения спора по ДТП. Эта норма разгрузила судопроизводство, и ввела четкий алгоритм действий в случае ДТП.

Также увеличились суммы выплат по Европротоколу, лимит которых составил 10000 рублей. Европротокол - это механизм упрощенного урегулирования спора в случае ава­рии без привлечения сотрудников ГИБДД. Однако срок по­дачи документов в страховую компанию был уменьшен в три раза. Одно из главных последствий изменений в законе - но­вые цены на полисы

Одним из основных новшеств в данном законе стало по­явление электронного полиса ОСАГО. В настоящее время любой желающий может заключить договор ОСАГО через сеть Интернет. Также были добавлены соответствующие по­ложения в раздел о контроле над исполнением обязанности по страхованию, сказано, что водитель обязан при себе иметь страховой полис или распечатанную на бумаге информацию о заключении договора. Думается, что данное новшество в виде электронного полиса это очень хорошая альтернатива. Но в данной процедуре есть и свои недостатки. При провер­ке страхового полиса на его подлинность требуется доступ в специальную базу данных. Могут возникнуть сложности в проверке и соответственно участиться случаи поддельных полисов ОСАГО.

Одно из изменений в данном нормативном правовом акте коснулось осмотра поврежденных автомобилей при до­рожно-транспортных происшествиях. Так, до момента всту­пления в силу соответствующего изменения (4 июля 2016 года) страховщик должен был осмотреть автомобиль, кото­рый попал в ДТП в течение 5 дней с момента предоставления автомобиля в страховую компанию, т.е. страховщику. В на­стоящее время срок 5 дней отчитывается с момента подачи документов после случившегося дорожно-транспортного происшествия в страховую компанию. Новое положение обязывает страховую организацию проводить оценку ущер­ба в течение 5 дней с момента подачи заявления о ДТП стра­ховщику.

В Законе № 40-ФЗ давно требовалась особая корректи­ровка - страховой суммы ОСАГО на возмещение вреда, в силу чего среди новшеств закона хотелось бы остановиться на увеличении страховой суммы. Страховые выплаты, причита­ющиеся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате ДТП, считаются на основе Постановления Пра­вительства РФ от 21.02.2015 г. №150, утверждающего «Нор­мативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью по­терпевшего, а также для определение суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпев­шего, исходя из характера и степени повреждения здоро­вью». С этого момента в России стал действовать совершенно новый порядок выплат за травмы и гибель людей при ДТП.

Как видим, корректировать Закон № 40-ФЗ пытались уже неоднократно, но именно от изменений, внесенных в Закон Федеральным законом от 28 марта 2017 года № 49-ФЗ, ждут серьезных последствий. Прежде всего, следует сказать о наличии проблемы с мошенничеством. К примеру, как по­казывает практика, большинство потенциальных клиентов страховой компании не осведомлено о содержании закона о страховании, в том числе о перечне необходимых докумен­тов, предоставляемых при заключении договора ОСАГО. В данной ситуации у них возникает несколько путей решения проблемы: заполнять бланк на заключение договора ОСАГО, затем повторно отстоять очередь или купить дополнительно навязываемы услуги. Практика показывает, что большинство приобретает дополнительную страховку. Данная ситуация служит мощным катализатором развития разного рода мо­шеннических структур, предлагающих поддельные бланки полисов.

В 2018 г. в Закон № 40-ФЗ были введены новые изме­нения. Одно из них коснулось независимой экспертизы, которая зачастую проводилась в пользу одной из сторон. Документы с оценкой ущерба, созданные на основе самосто­ятельно организованной экспертизы, в настоящий момент не имеют юридической силы.

Другое изменение - принятие новых положений, в част­ности, по натуральному возмещению ущерба, что снижает возможность злоупотреблений. Натуральное возмещение ущерба означает организацию и оплату страховщиком ре­монта транспортного средства потерпевшего на СТО, кото­рая выбирается и согласуется владельцем со страховой ком­панией. Выбор получения страхового возмещения: ремонтом или деньгами, зависит от желания пострадавшего. Страхов­щик не имеет права навязывать удобный ему вариант.

Согласно новому Постановлению Пленума ВС РФ 2018 г. внесены существенные разъяснения порядка применения ряда статей Закона № 40-ФЗ: при определении размера страхового возмещения в виде ремонта автомобиля на СТО, расчет про­изводится без учета износа транспортного средства. В случае замены ремонта на денежную выплату - расчет меняется и производится с учетом износа деталей пострадавшего в аварии автомобиля.

Другим новшеством стало увеличения срока рассмотре­ния претензий страховщикам. Так, срок рассмотрения пре­тензии о недостаточной сумме выплаты направленной води- телем-страхователем в страховую компанию (страховщику) увеличен с 5 до 10 календарных дней. Увеличение срока сле­дует оценить положительно, так как это будет способство­вать углубленному изучению конкретной претензии.

Новым Законом № 40-ФЗ в 2018 г. внесено еще одно изме­нение - с 1 сентября срок действия полиса ОСАГО не может быть меньше одного календарного года, что также следует оценивать положительно. Закон затронул и форму полиса, в которой предусматривается QR-код. С его помощью появ­ляется возможность получения всей информации о полисе посредством приложения на телефон или на сайте РСА.

Существенным изменением, по нашему мнению, сле­дует считать увеличение размера страхового возмещения потерпевшему в случае оформления документов о дорожно­транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, до 100 тысяч рублей, размер ко­торого ранее составлял 50 тысяч рублей.

Один из существенных недостатков Закона об обязатель­ном страховании содержится в пункте 2 статьи 4. Когда возни­кает право владения транспортным средством, у его владель­ца возникает обязанность страхования своей гражданской ответственности до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права вла­дения им. Значит, владелец должен транспортное средство поставить на учет в течение 10 дней после покупки. В течение этого срока разрешается управлять транспортным средством без полюса ОСАГО. Однако несоблюдение сроков регистра­ции автомобиля подпадает под действие части 1 статьи 19.22 КоАП РФ - нарушение правил регистрации транспортных средств всех видов. Это означает, что, приход ГИББД для постановки автомобиля на учет позднее установленного 10-дневного срока, обойдется штрафом. Но без полиса ОСА- ГО транспортное средство не зарегистрируют.

Надо сказать, что неидеальность принятых правил и сво­евольное толкование законов служит причиной махинаций или сговора компаний-страховщиков при выплате возмеще­ний пострадавшей стороне. Пострадавшие в ДТП зачастую не получают полных выплат. Отсутствие единых параметров приводит к значительному расхождению между независи­мой оценкой и оценкой сотрудников страховой компании. В итоге пострадавшим лицам приходиться обращаться в суд для взыскания полной (на основе независимой экспертизы) страховой выплаты.

Приведем пример. Арбитражный суд Калининградской области принял решение взыскать со Страховой компании «Росгосстрах» в пользу ООО «Калининграднефтепродукт» страховое возмещение и расходы по уплате государствен­ной пошлины водитель автомобиля марки «Mercedes-Benz E-Klasse». Решение суда было основано на том, что ответствен­ность виновника ДТП - Б.Т. была застрахована ПАО СК «Рос­госстрах» в порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что не представлен документ ГИБДД - справка о дорожно-транс­портном происшествии, выданная подразделением поли­ции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме утвержденной приказом МВД РФ. Как полагает истец, ему было неправомерно отказано в выплате страхового воз­мещения. К тому же он страховщик не осмотрел поврежден­ное имущество и не организовал независимую экспертизу. Судом была проведена независимая экспертиза, согласно которой при осмотре определены поврежденные элементы. Судом установлено и материалами дела подтверждено, что на место ДТП не выезжали сотрудники ГИБДД, и получить справку о ДТП истцу не представилось возможным. К тому же отсутствие справки о ДТП не является основанием для от­каза в выплате. Суд, основываясь на результатах экспертизы и материалах дела, признал иск подлежащим частичному удовлетворению.

Как видим, суд выносит решение в пользу страхователя, в том числе, на основе независимой экспертизы.

В настоящее время сложно предположить, смогут ли нововведения в законе об ОСАГО урегулировать проблемы, возникшие в процессе его реализации.

Как полагает Н.К. Носков, «законодательство об ОСАГО требует комплексной и совместной доработки участниками данной сферы, а именно страховыми организациями, Бан­ком России и Государственной Думой. В частности, требует­ся либерализация института страхования автогражданской ответственности, снижения уровня нормативной нагрузки на организации осуществляющих страхование гражданской ответственности, что, несомненно, приведёт к снижению из­держек данных организаций, а, следовательно, и стоимости полиса ОСАГО. Также считаем целесообразным «введение новых рыночных механизмов, которые позволят сделать эту систему более прозрачной и справедливой по отноше­нию к тем, чьи интересы эта система обязана обслуживать, автовладельцам».

В заключение можно сделать следующие выводы.

Исходя из вышесказанного, необходимо отметить, что дебаты вокруг статей Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс­портных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в ред. от 18.12.2018 г.) продолжаются и в настоящее время. Данный вопрос яв­ляется многогранным и требует более глубокого изучения. Закон по-прежнему нуждается в существенных корректи­ровках, данная его редакция побуждает людей искать всевоз­можные лазейки для обхода положений закона.

По нашему мнению, принимаемые поправки к Закону 40-ФЗ об обязательном страховании гражданской ответствен­ности позволяют повышать эффективность данного законо­дательного акта.

Как представляется, требуется либерализация институ­та страхования автогражданской ответственности, снижение уровня нормативной нагрузки на организации, осуществля­ющие страхование гражданской ответственности, что, несо­мненно, приведёт к снижению издержек данных организа­ций, а, следовательно, и стоимости полиса ОСАГО.

МАГОМЕДОВА Амина Геннадьевна
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Дагестанского государственного университета

МУРАДОВ Ибат Русланович
магистрант кафедры гражданского права Дагестанского государственного университета