ХУСНЕТДИНОВА Лилия Мирзагитовна
студентка 5 курса филиала Казанского государственного университета им. В.И.Ульянова-Ленина.
Приобретение жилого помещения с помощью ипотечного жилищного кредита в РФ остается недоступным. Даже до кризиса только 3 % российских семей с доходами на каждого члена семьи свыше 25 000 рублей в месяц могли приобрести квартиры при ипотечном кредите сроком на 20 лет. Для остальных граждан ипотечное жилищное кредитование было недоступно.

Рост цен на недвижимость приводит к постоянно уве­личивающемуся разрыву между ценами на жилье и дохо­дами граждан. Приобрести жилье в собственность по до­говору купли-продажи без использования заемных средств для большинства граждан не представляется возможным. Ипотечное кредитование является наиболее приемлемым способом приобретения права собственности на жилое по­мещение.

Президент Российской Федерации Дмитрий Медведев в беседе с главным редактором информационной службы НТВ Татьяной Митковой сказал: «Когда мы начали зани­маться этой проблематикой, долго обсуждали, какой ме­ханизм использовать; в конечном счете, вышли на то, что главным механизмом должна быть ипотека. Непривычный механизм. Ещё пять-семь лет назад само это слово было не­понятным, книжным, казалось, что это откуда-то из загра­ничной жизни, и непонятно, что с этим всем делать.

Но эта ипотека вошла в нашу жизнь, люди стали при­ходить в банки и получать кредиты. И сейчас самое глав­ное - не обесценить саму эту конструкцию, а наоборот, придать ей дополнительную эластичность, дать дополни­тельные деньги. И в этом плане как раз и выстроены все наши решения. Мы не должны подорвать веру в те меха­низмы, которые мы с таким трудом создавали».

С учетом того, что цены на недвижимость постоянно повышаются, накопить достаточную сумму для многих граждан просто невозможно. Ипотечное кредитование позволяет за относительно короткое время приобрести в собственность жилье, впоследствии постепенно возвращая заемные средства.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих рос­сиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отно­шении альтернативы ипотечному жилищному кредитова­нию не существует.

Возможность улучшения жилищных условий не долж­на быть привилегией лишь немногочисленной группы лиц с очень высокими доходами. Необходимо добиться повы­шения доступности жилья для граждан до уровня, ранее определенного в рамках соответствующего национально­го проекта, прежде всего на основе реализации программ ипотечного кредитования, в том числе с использованием механизмов субсидирования первоначальных взносов и процентных ставок.

Система ипотечного жилищного кредитования для многих граждан РФ остается недоступной.

Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк заявил: «...ипотека доступна пока только для 20 % семей... В настоящее время средний размер ежемесячных выплат по ипотечным кредитам в России составляет около 20 тыс. рублей. Если учесть, что средняя семья в нашей стране, вы­плачивающая ипотечный кредит, состоит из трех человек и тратит на выплаты по ипотеке около 30 % своего совокуп­ного дохода, то получается, что кредит на покупку жилья может взять только пятая часть семей в России».

Обеспечение доступности приобретения жилья для всех категорий населения является одним из основных факторов повышения уровня и качества жизни, снижения в обществе социальной напряженности, а также создания эффективных стимулов для накопления средств населе­ния и повышения его инвестиционной активности. Обе­спечение доступным жильем граждан с разным уровнем дохода, как показывает мировая практика, возможно толь­ко с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования.

Современная государственная жилищная полити­ка должна наряду с прежней ориентацией на нужды со­циально не защищенных групп населения сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними до­ходами, накоплениями и имеющего жилье в собствен­ности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

Доступность жилья, то есть способность граждан при­обретать жилье в собственность за счет своих и заемных средств, в существенной мере характеризует уровень раз­вития общества. Недостаточный платежеспособный спрос населения, отставание реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов - все эти факторы от­рицательно сказываются на возможностях граждан приоб­ретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых требований создаваемой системы долгосроч­ного жилищного ипотечного кредитования является обе­спечение доступности ипотечных кредитов для населения не только с высокими, но прежде всего со средними дохо­дами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть пол­ностью прозрачной и понятной всем участникам процесса ипотечного кредитования.

Жилье является дорогостоящим товаром длительно­го пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жи­лья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обе­спечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффектив­ное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобре­тении жилья.

Председатель Правительства РФ В.Путин сказал: «Жи­лищный вопрос, как мы с вами хорошо знаем, касается практически каждого российского гражданина, каждого нашего человека. И в нашей стране эта проблема всегда была очень острой. Всегда.

Цены на квартиры по-прежнему высоки. Только 18 % наших граждан могут самостоятельно решать жилищные проблемы. Только 18 %!

Наша задача - сформировать предпосылки для пере­хода к качественно новому этапу в развитии жилищной сферы. Я говорил, что только 18 % наших граждан мо­гут самостоятельно решать жилищные проблемы. Нам необходимо довести эту цифру хотя бы до 60 %, что­бы 60 % граждан могли решать жилищную проблему.

При известных налаженных государством инструментах, но самостоятельно».

Сегодня назрела необходимость в государственной поддержке всех трех участников ипотечного кредитования: банков, граждан-покупателей и застройщиков. Лишь в слу­чае подобной поддержки можно говорить о дальнейшем существовании ипотечного кредитования в России. Госу­дарственная поддержка граждан может быть организована путем предоставления безвозмездных субсидий для опла­ты первоначального взноса при получении ипотечного кре­дита. Это сокращает размер кредита и дает возможность большему количеству граждан воспользоваться ипотечной программой банка.

Приобретение жилого помещения с помощью ипо­течного жилищного кредита в РФ остается недоступным. Даже до кризиса только 3 % российских семей с доходами на каждого члена семьи свыше 25 000 рублей в месяц мог­ли приобрести квартиры по социальным нормам жилья и выше при ипотечном кредите сроком на 20 лет, 5 % россий­ских семей с доходами на каждого члена семьи от 15 000 до 25 000 рублей могли приобрести в собственность дополни­тельно порядка 40 кв. метров, 7 % российских семей, члены которых обладают доходами от 10 000 до 15 000 рублей на человека, могли приобрести дополнительную жилую пло­щадь порядка 20 кв. метров. Для остальных граждан ипо­течное жилищное кредитование было недоступно.

Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со сред­ними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния насе­ления, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жи­лищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. Нельзя до­пускать, чтобы, пользуясь безвыходным положением заем­щиков, кредиторы действовали только в своих интересах, превращая сделку по ипотечному кредитованию в кабалу для заемщика.

Статья опубликована в Евразийском юридическом журнале № 5 (7) 2008